治白癜风长春哪家医院好 http://pf.39.net/bdfyy/bdfyc/150505/4618892.html每次买保险，最让人头疼的必定是重疾险。
优质重疾险产品层出不穷，性价比节节攀升，选项多得简直眼花缭乱。
相比每年只需两三百的医疗险，重疾险的高额保费，的确需要好好思考。
怎样才能选到称心如意的重疾险？奶爸来教你！有需要的朋友记得用小本本记一下哦~
什么是重疾险？
如何选择重疾险？
热门重疾险产品测评
奶爸总结
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什么是重疾险？
所谓的重疾险，得了合同规定的重大疾病，如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病，直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。
据保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。
若不幸罹患重病，带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用，更是生病期间工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。
重疾险的作用很大，却是最复杂的。
在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些：
（重疾险的分类）
早期的重疾险并没有那么多分类，只保重疾，甚至连轻症、中症都没有。
随着保险行业的快速发展，重疾险作为最受消费者青睐的健康险种，保障内容也不断得到完善，增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。
重疾险产品更新迭代，产品众多。再加上保监会在3月底发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于重疾险的疾病定义做出了新的调整。
这一系列的变动，让很多朋友在选择产品时不知道如何下手。
为此，奶爸整理了一些重疾险配置小技巧，下面和奶爸一起来看看。
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重疾险这么多，要如何挑选？
重疾险的类型是很多，若我们对主要的保障责任内容有一定的了解，在挑选时也会轻松很多。
其实，选择重疾险时还是要看清楚保障责任，下面奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家简单分析一下：
（重疾险常见保障内容）
根据上述表格，重疾险的选择可以从这5点进行考虑：
1、保费预算是多少？
买保险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。
如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：
多次赔付单次赔付（不分组多次赔分组多次赔）
终身重疾定期重疾（长期一年期）
含身故不含身故
返还型消费型
还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。
其实，买保险是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。
一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的10%。
根据奶爸服务过上千个家庭的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。
最重要的还是要结合自己的实际情况，比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出，那么就要适当降低你的保费预算，千万不要打肿脸充胖子。
2、结合预算，保额需要多少？
保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。
重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。
那么，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？
奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：
（重大疾病治疗费用参考）
虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用，但仍然存在不少限制。
而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，不少重疾患者不得不选择异地就医，报销受到很大影响，需要自己承担的部分也大幅提升。
根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。
最近奶爸整理在售的重疾险产品时发现，有一些重疾险产品会在特定年龄，多赔一部分保额。
以横琴无忧人生为例，50岁前赔%，50-60岁赔%，这类责任是个加分项，意味着买50万保额，在50岁前有着75万保障，在50-60岁有着80万的保障。
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，这类型重疾险的实用性也很高。关于无忧人生的测评内容，具体可以点击产品名进行了解~
3、选择哪种产品类型？
在确保保额充足的情况下，大家就要开始攻克一系列难题。
“长期or短期”、“非返还型型or返还型”、“身故保障or不含身故保障”、“单次赔付or多次赔付”等等......奶爸和大家慢慢分析：
1）保障期限选长期or短期？
保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。
为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢？
据《年全国最新癌症报告》数据统计，全国恶性肿瘤新发病例数.9万人，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。
其中，恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升，到80岁年龄组达到发病高峰，80岁以上年龄组发病率略有下降。
（年全国最新癌症报告数据截图）
通过《年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶性肿瘤发病率数据，我们发现：
0－19岁：男性恶性肿瘤发病率略高于女性；
20～49岁：女性发病率高于男性；
50岁及以上：男性发病率高于女性。
从年龄分布看，恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升，40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。
从上述的数据来看，无论从保障充足的角度，还是从划算的角度，奶爸还是建议优先考虑保终身，在离世之前都有保障。
什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢？
预算不足的情况下：可以选择定期保障，但是保额一定要足。
用于加保的情况下：如果想要更全面的重疾保障，也有适当增加保障。
其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。
2）返还型重疾险or非返还型？
非返还型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。
很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？
其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱，保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。
那我们为什么不把这笔钱留下来，自己去理财？关于“返还型保险”那些坑，奶爸不在这里细说，感兴趣的朋友可以点击了解。
总而言之，保险归保险，理财归理财。奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险，千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。
3）含身故保障or不含身故保障？
大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为：
（重疾险类型）
储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。
储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：
患约定疾病获得补偿；
身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。
如果预算有限，可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。
如果预算充足，还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好，还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。
想了解具体的消费型和储蓄型产品有哪些？欢迎到奶爸保
