上新了瑞士再保险发布中国市场首个心脑血 [复制链接]

导语

针对中国市场的心脑血管疾病保险，瑞士再保险集亚洲和总部核保专家团队之力，编制了专属核保指南，旨在为特定疾病风险的评估提供更合理的指导意见，给予被保险人更为公平的承保条件，同时也有助于产品的远期风险控制以免偏离定价假设。

近年来，我国心脑血管疾病患病率持续上升，死亡率也是高居各病因之首。中国保险市场陆续有多家公司推出心脑血管疾病专项给付保险，提供包括身故、重疾和医疗在内多种保障责任。其中，因心脑血管疾病相关的重大疾病一次性给付责任最为常见，在产品的病种选择上，囊括了20种左右的心血管疾病，以及脑中风后遗症。

但对于这类产品的风险评估，此前尚无针对性的核保评点指南。据了解，目前的主要方式还是参照重疾风险的评点标准。但由于重疾保险和心血管疾病保险承担的保险责任不同，这种评点方式会导致某些疾病或异常的评点结果过松或过严，最终将导致客户群累积的风险偏离定价假设。

目前的重大疾病产品在保障心血管和脑血管疾病的同时，也保障了恶性肿瘤和其他重大疾病病种，核保指南也相应地考量了被保险人的健康状况对所保障的所有疾病的风险影响，在涉及到加费结论时尤为明显。换言之，核保手册中对于某项异常或疾病的额外风险的评点，是在该项异常或疾病导致的相关重大疾病发生率增加的基础上，综合了定价中这些疾病在不同年龄段、不同性别对应的权重后，换算得出的值。

举例说明：重疾险产品定价时，某类重疾的发生率占所有重疾病种的发生率之和的25%，故1,元风险保费中，该类重疾的风险保费为元，其它疾病一共为元。根据研究发现，体检结果A异常可导致这类重疾的发生率升高1倍。因此，对于A项异常的被保险人，总保费的变化及对应的额外发病率（ExtraMorbidity，简称EM）评点如下表所示：

该类重疾风险保费

其它重疾风险保费

合计

标准风险

保费

1,

A项异常者的保费

1,

额外发病率(EM)

%

0%

25%

可以看到，在考虑了对所有病种的影响后，由于A项异常该重疾产品的最终评点为EM25%，但对于与A项异常直接相关的这类重疾，风险保费的实际额外发病率（EM）为%。当然，以上仅为便于理解简单举例说明，实际产品背后的定价和核保手册的评估逻辑是十分复杂的。

因此，对于心脑血管疾病保险及与之类似的其它特定疾病保险，如果完全按照核保手册中对重疾风险的评点指南来评估部分病种的风险，可能使得特定疾病保险的风险加费不足；另一方面，也存在导致重疾非标体结论的某些异常与特定疾病关联性低的情形，而最终导致核保结论偏严（例如甲状腺结节与心血管疾病风险）。

在此背景下，针对中国市场的心脑血管疾病保险，瑞士再保险集亚洲和总部核保专家团队之力，编制了专属核保指南，旨在为特定疾病风险的评估提供更合理的指导意见，给予被保险人更为公平的承保条件，同时也有助于产品的远期风险控制以免偏离定价假设。

考虑到在核保业务中的实用性，我们筛选了核保手册中使用频率最高的几十种疾病，根据精算定价基础、定价模型以及与心脑血管疾病之间的关联性，逐项编制了对应的评点指南，以满足绝大多数核保常见异常的评点需求。同时，为了使用的便捷性，在确保评估结论合理性的前提下，我们精简了评点的逻辑层级，核保师可以简单地遵循指南提示、参照重疾评点快速得出心血管疾病产品的评点。

目前“心血管疾病产品评点指南”已在瑞士再保险在线核保手册中发布，详细信息敬请登陆LifeGuide页面，输入“心血管疾病产品评点指南”进行搜索：

在LifeGuide中搜索“心血管疾病产品评点指南”

如需了解更多信息，欢迎联系瑞士再保险人寿与健康险中国首席核保师杨萍，

Tracy_Yang